In een productiebedrijf zit het grootste risico zelden in het gebouw. Het zit in de stilstand erna. Een pers die uitvalt, een koelinstallatie die het begeeft of een storing in de lijn kost je omzet vanaf het eerste uur, ook als het pand ongeschonden blijft.
Landman Assurantiën adviseert producenten en industriële bedrijven in heel Noord-Holland: food in de Zaanstreek, metaal en kunststof rond Alkmaar en Heerhugowaard, verwerking en verpakking in de Kop en op Agriport. Wij zijn onafhankelijk en AFM-geregistreerd, en vergelijken het aanbod van tientallen verzekeraars.
Risico’s in een productiebedrijf
Productie kenmerkt zich door een combinatie van risico’s die je bij andere sectoren niet in deze samenstelling tegenkomt.
- Kapitaalintensief machinepark met soms maanden levertijd op onderdelen
- Een productieproces waarin één schakel de hele lijn stillegt
- Voorraad grondstoffen en gereed product, deels van derden
- Producten die na levering bij je klant schade kunnen veroorzaken
- Milieurisico’s door opslag, afvalstromen en bluswater
- Personeel dat met machines en heftrucks werkt
- Digitale besturing en planning die uitval of gijzeling kent
Welke verzekeringen spelen in productie en industrie?
Stilstand en machines
Wat is machinebreuk? Een machinebreukverzekering dekt schade aan je machines door een oorzaak in de machine zelf: een technisch defect, kortsluiting, overbelasting of een bedieningsfout. Dat is precies wat een brandverzekering niet dekt, want die kijkt naar van buiten komend onheil zoals brand en storm.
Wat is bedrijfsschade? Een bedrijfsschadeverzekering vergoedt je doorlopende kosten en gemiste brutowinst in de periode dat je door schade niet of minder kunt produceren. Je kiest zelf een uitkeringstermijn, vaak 26, 52 of 104 weken.
Die termijn is in de industrie het punt waar het vaakst misgaat. Heeft een kritieke machine een levertijd van veertig weken, dan is een uitkeringstermijn van 26 weken te kort. Reken de termijn dus door op je langste levertijd, niet op een gemiddelde. Zie ook machinebreukverzekering.
Gebouw, inventaris en voorraad
De bedrijfspandverzekering dekt je hal, de inventaris- en goederenverzekering je installaties, grondstoffen en gereed product. Twee aandachtspunten: de herbouwwaarde van een productiehal is de laatste jaren fors gestegen, en voorraad die je voor klanten opslaat is geen eigen bezit. Daarvoor is een opzichtdekking of een goederenclausule nodig.
Aansprakelijkheid en je product
Wat is productaansprakelijkheid? Als een product dat jij hebt gemaakt of geleverd schade veroorzaakt bij de gebruiker, ben je daar als producent voor aansprakelijk. Die dekking zit meestal als onderdeel in de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, maar niet altijd tot een bedrag dat bij jouw afzet past.
Belangrijk onderscheid: productaansprakelijkheid dekt de schade die je product aanricht. De kosten van het terughalen van een partij — recall — vallen daar in de regel buiten. Voor levensmiddelen en verpakking is een aparte recalldekking daarom een reëel gespreksonderwerp.
Exporteer je? Let dan op het dekkingsgebied van je polis. Levering naar de Verenigde Staten en Canada wordt door veel verzekeraars uitgesloten of apart getarifeerd, vanwege het schadeklimaat daar.
Milieu en omgeving
Bij een zwaardere milieucategorie kan een lekkage, een gesprongen tank of het bluswater na een brand gevolgen hebben voor bodem, riool en oppervlaktewater. Saneringskosten vallen niet onder je brandpolis; daarvoor is een milieuschadeverzekering bedoeld.
Personeel, vervoer en digitaal
- Personeel. Loondoorbetaling bij ziekte loopt twee jaar door en je hebt een zorgplicht rond machineveiligheid. Zie werknemersverzekeringen.
- Werkmaterieel. Heftrucks, kranen en interne transportmiddelen verzeker je via een werkmaterieelverzekering.
- Wagenpark. Vanaf ongeveer drie voertuigen is een wagenparkverzekering overzichtelijker dan losse polissen.
- Cyber. Productieplanning, machinebesturing en klantgegevens liggen digitaal. Een cyberverzekering dekt herstel, onderzoek en de meldplicht bij een datalek.
Wat gaat er mis en waar valt het onder?
| Wat er gebeurt | Welke dekking |
|---|---|
| Brand in de productiehal | Bedrijfspand, inventaris, bedrijfsschade, eventueel milieu bij bluswater |
| Pers of extruder valt uit door intern defect | Machinebreuk, plus bedrijfsschade voor de stilstand |
| Koeling faalt, partij bederft | Machinebreuk met koel- of goederenclausule |
| Geleverd product veroorzaakt schade bij de klant | Productaansprakelijkheid binnen de AVB |
| Partij moet worden teruggehaald | Recalldekking, meestal een aparte polis |
| Medewerker raakt gewond aan een machine | Werkgeversaansprakelijkheid en verzuim |
| Grondstof van een klant gaat verloren in je opslag | Opzichtdekking of goederenclausule |
| Ransomware legt de besturing plat | Cyber, plus bedrijfsschade als die dekking dat meeneemt |
Wat er in jouw geval geldt, hangt af van je polisvoorwaarden. Wij lezen ze met je door en vertalen ze naar gewone taal.
Wat je vooraf kunt regelen
- Maak een machinelijst met levertijden. Merk, type, bouwjaar, vervangingswaarde én levertijd. Die laatste kolom bepaalt je uitkeringstermijn bij bedrijfsschade.
- Bereken je brutowinst. Bedrijfsschade rekent met brutowinst, niet met omzet. Zonder dat cijfer is een verzekerd bedrag een gok.
- Actualiseer de herbouwwaarde. Bouwkosten voor bedrijfshallen zijn de afgelopen jaren sterk gestegen; een oude taxatie leidt tot onderverzekering.
- Zet je afzetgebied op papier. Vooral of je naar de VS of Canada levert, want dat verandert je aansprakelijkheidsdekking.
- Leg je preventie vast. Brandcompartimentering, sprinklers, keuringen en werkinstructies. Dit beïnvloedt zowel acceptatie als premie.
- Verzamel drie jaar schadehistorie. Dat weegt in de praktijk zwaarder mee dan welk online tarief dan ook.
Veelgestelde vragen over verzekeringen in productie en industrie
Dekt mijn brandverzekering ook een kapotte machine?
Nee, niet als de oorzaak in de machine zelf ligt. Een brandverzekering dekt schade door van buiten komend onheil, zoals brand of storm. Een technisch defect, kortsluiting, overbelasting of een bedieningsfout valt onder een machinebreukverzekering. Dat is een aparte dekking.
Welke uitkeringstermijn moet ik kiezen bij bedrijfsschade?
Kies een termijn die past bij de tijd die je nodig hebt om weer op productieniveau te zijn, inclusief de levertijd van je kritieke machines. Gebruikelijke termijnen zijn 26, 52 en 104 weken. Bij een lijn met lange levertijden op onderdelen is 26 weken vaak te kort. We rekenen dat samen met je door.
Is een recall gedekt op mijn aansprakelijkheidsverzekering?
Meestal niet. Productaansprakelijkheid dekt de schade die je product bij een ander veroorzaakt, maar de kosten van het terughalen, vernietigen en vervangen van een partij vallen daar in de regel buiten. Daarvoor bestaat een aparte recalldekking, die vooral in de levensmiddelen- en verpakkingsindustrie speelt.
Wij exporteren naar de Verenigde Staten. Verandert dat mijn dekking?
Ja, vaak wel. Veel verzekeraars sluiten leveringen naar de Verenigde Staten en Canada uit van de standaarddekking of tariferen die apart, vanwege het aansprakelijkheidsklimaat daar. Meld je afzetgebied dus altijd bij je verzekeraar, ook als je maar incidenteel exporteert.
Is voorraad van klanten in mijn hal verzekerd?
Niet automatisch. Een inventaris- en goederenverzekering dekt je eigen bezit. Goederen van derden die jij onder je hoede hebt, vragen een opzichtdekking of een goederenclausule in de polis. Laat dit controleren voordat je opslag voor klanten aanbiedt.
Werken jullie in heel Noord-Holland?
Ja. Ons kantoor staat aan de Scheldestraat 12 in Alkmaar en we adviseren producenten in heel Noord-Holland, van de Zaanstreek tot de Kop. Voor een productielocatie komt je adviseur naar je toe, omdat je een machinepark en een brandrisico ter plaatse moet beoordelen.
Advies voor productiebedrijven
Wij komen langs, lopen met je door de hal en brengen je risico’s in kaart. Daarna vertellen we welke dekkingen ertoe doen en welke je kunt laten zitten. Zie ook onze pagina’s over bedrijfsverzekeringen en risicomanagement.
Landman Assurantiën is sinds 1936 onafhankelijk financieel adviseur in Alkmaar en adviseert ondernemers in heel Noord-Holland. Je krijgt een vaste adviseur; ons team stelt zich online voor. AFM-vergunning 12004009, KvK 37102228, aangesloten bij Kifid onder nummer 300001568.
Bel 072 – 515 3868, mail info@landmanbv.nl of laat je huidige polissen bekijken via verzekeringen vergelijken. Het eerste gesprek is gratis en vrijblijvend.
De informatie op deze pagina is algemeen van aard en geen persoonlijk advies. Welke dekking en voorwaarden voor jouw bedrijf gelden, hangt af van je situatie en de polisvoorwaarden.
Zakelijk nieuws
