Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) keert je elke maand een bedrag uit als je door ziekte of een ongeval niet of minder kunt werken. Voor zelfstandigen is dat vaak de enige inkomensbescherming. Als ondernemer heb je geen werkgever die je loon doorbetaalt en geen recht op een WIA-uitkering van het UWV.
Advies van Landman Assurantiën: sinds 1936 onafhankelijk financieel adviseur in Alkmaar en geregistreerd bij de AFM. Wij vergelijken arbeidsongeschiktheidsverzekeringen van meerdere verzekeraars voor zzp’ers, ondernemers en dga’s in Noord-Holland, en zeggen eerlijk als een polis niet bij je past.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering vervangt een deel van je inkomen als je langer dan een afgesproken periode niet kunt werken. Je kiest vooraf hoeveel je verzekert, vanaf wanneer de uitkering start en tot welke leeftijd de dekking loopt.
Twee begrippen komen steeds terug. Het verzekerd bedrag is de uitkering per jaar of maand bij volledige arbeidsongeschiktheid. De eigenrisicotermijn, ook wel wachttijd, is de periode die je zelf overbrugt voordat de uitkering begint.
Voor wie is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Een AOV is vooral bedoeld voor wie geen wettelijk vangnet heeft bij langdurige uitval. Dat zijn zzp’ers, andere IB-ondernemers en de meeste dga’s.
| Situatie | Wettelijk vangnet bij uitval | Wat regel je zelf? |
|---|---|---|
| Zzp’er of eenmanszaak | Geen (een verplichte basisverzekering komt op zijn vroegst in 2030) | AOV, eventueel aangevuld met een broodfonds |
| Vennoot in een vof of maatschap | Geen | AOV per vennoot |
| Dga met een bv | Meestal geen WIA | AOV voor de dga, via de bv of privé |
| Werknemer in loondienst | Loondoorbetaling en daarna WIA | Eventueel aanvulling voor het inkomensgat in de WIA |
Ben je dga? Lees dan onze blog over de AOV voor een directeur-grootaandeelhouder. Werkgevers die het inkomensgat van werknemers willen afdekken, kijken naar de WGA-hiaatverzekering.
Waar let je op bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Bij een AOV zijn de voorwaarden belangrijker dan de premie. Twee polissen met dezelfde prijs kunnen bij uitval heel verschillend uitpakken. Dit zijn de vijf keuzes die het verschil maken.
Het arbeidsongeschiktheidscriterium
Het criterium bepaalt naar welk werk de verzekeraar kijkt als je ziek wordt. Dat is de belangrijkste keuze in je polis.
| Criterium | Wanneer krijg je een uitkering? | Premie |
|---|---|---|
| Beroepsarbeidsongeschiktheid | Als je je eigen beroep niet meer kunt uitoefenen | Hoogst |
| Passende arbeid | Als je je eigen werk én werk dat past bij je opleiding en ervaring niet meer kunt doen | Gemiddeld |
| Gangbare arbeid | Als je vrijwel geen enkel werk meer kunt doen | Laagst |
De eigenrisicotermijn
Je kiest meestal een wachttijd van twee weken tot een jaar. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie. Kies een termijn die je met je eigen buffer of een broodfonds kunt overbruggen.
Het verzekerd bedrag
Verzekeraars stellen een maximum, meestal een percentage van je gemiddelde winst over de afgelopen jaren. Ga uit van je vaste privé- en zakelijke lasten, niet van je omzet. Een te hoog verzekerd bedrag kost premie zonder dat je het bij uitval uitgekeerd krijgt.
De eindleeftijd
De eindleeftijd is de leeftijd waarop de dekking en een lopende uitkering stoppen. Dat kan de AOW-leeftijd zijn, maar ook bijvoorbeeld 60 of 65 jaar. Een lagere eindleeftijd verlaagt de premie, maar laat een gat tot je AOW.
Indexatie en gezondheidsverklaring
Met indexatie groeit een lopende uitkering mee met de inflatie. Zonder indexatie is een uitkering na tien jaar flink minder waard. Bij het afsluiten vul je een gezondheidsverklaring in. Een medische voorgeschiedenis kan leiden tot een uitsluiting of een premieopslag. Vul die verklaring altijd volledig en eerlijk in, anders kan de verzekeraar later weigeren uit te keren.
Liever meteen met een adviseur overleggen? Laat je gegevens achter, dan bellen we je binnen één werkdag terug.
Soorten arbeidsongeschiktheidsverzekering en alternatieven
Niet elke ondernemer heeft een volledige AOV nodig of kan die betalen. Dit zijn de gangbare vormen, van uitgebreid naar beperkt.
| Vorm | Wat het dekt | Past bij |
|---|---|---|
| Volwaardige AOV | Ziekte en ongevallen, tot de gekozen eindleeftijd | Wie zijn inkomen volledig wil beschermen |
| Basis-AOV | Ziekte en ongevallen, met een lager verzekerd bedrag of een kortere uitkeringsduur | Starters en ondernemers met een beperkt budget |
| Ongevallen-AOV | Alleen arbeidsongeschiktheid door een ongeval | Zelden: de meeste uitval komt door ziekte |
| Broodfonds | Schenkingen van andere ondernemers, maximaal twee jaar | Kortdurende uitval, vaak gecombineerd met een AOV met lange wachttijd |
Twijfel je tussen een broodfonds en een verzekering? Lees onze vergelijking broodfonds of AOV. Wil je zelf alvast een indicatie van een eenvoudige basisdekking? Bereken de premie van de Basis AOV van a.s.r.
Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
De premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering is persoonsgebonden en verschilt sterk per ondernemer. De grootste factoren zijn je beroep en risicoklasse, je leeftijd, het verzekerd bedrag, de wachttijd, de eindleeftijd, het criterium en je gezondheid. Een dakdekker betaalt voor dezelfde dekking meer dan een boekhouder.
De premie is in de regel aftrekbaar in box 1 als uitgave voor een inkomensvoorziening; een uitkering is dan belast. Hoe dat netto uitpakt, lees je in onze blog is een AOV aftrekbaar?
Een AOV is een complex product. Voor ons advies rekenen we daarom advieskosten, die je altijd vooraf weet. Het eerste gesprek is vrijblijvend. Een berekening op je eigen gegevens vraag je aan via offerte of wijziging aanvragen.
Komt er een verplichte AOV voor zelfstandigen?
Waarschijnlijk wel, maar nog niet snel. Het wetsvoorstel Basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (BAZ) ligt bij de Tweede Kamer. Invoering wordt niet vóór 2030 verwacht. De basisverzekering keert pas na twee jaar uit, en dan maximaal op het niveau van het minimumloon.
Wie op een nog vast te stellen peildatum al een eigen AOV heeft, kan volgens het voorstel buiten de publieke regeling blijven. Wat dat voor jou betekent, lees je in onze blog over de verplichte AOV en de peildatum.
Laat je gegevens achter, we bellen je terug
Wil je weten welke AOV past bij je beroep, je lasten en je budget? Laat je naam en telefoonnummer achter. Een adviseur belt je binnen één werkdag terug voor een vrijblijvend eerste gesprek.
Veelgestelde vragen over de arbeidsongeschiktheidsverzekering
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) keert een maandelijks bedrag uit als je door ziekte of een ongeval niet of minder kunt werken. De uitkering start na de gekozen wachttijd en loopt tot je weer kunt werken of tot de eindleeftijd van de polis. Vooral zelfstandigen sluiten een AOV af, omdat zij geen recht hebben op loondoorbetaling of een WIA-uitkering.
Is een AOV verplicht voor zzp’ers?
Nog niet. Het wetsvoorstel voor een verplichte basisverzekering arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen (BAZ) ligt bij de Tweede Kamer. Invoering wordt niet vóór 2030 verwacht. Wie op een nog vast te stellen peildatum al een eigen AOV heeft, kan volgens het voorstel buiten de publieke regeling blijven.
Welke wachttijd kies ik voor mijn AOV?
Kies een wachttijd die je zelf kunt overbruggen met je spaargeld, een broodfonds of het inkomen van een partner. Gangbaar is twee weken tot een jaar. Een langere wachttijd verlaagt de premie flink, maar je moet die periode zonder uitkering kunnen opvangen.
Wat is het verschil tussen beroepsarbeidsongeschiktheid en gangbare arbeid?
Bij beroepsarbeidsongeschiktheid krijg je een uitkering als je je eigen beroep niet meer kunt doen. Bij gangbare arbeid kijkt de verzekeraar naar al het werk dat je nog zou kunnen doen, ook ander werk. Beroepsarbeidsongeschiktheid geeft de meeste zekerheid, maar heeft de hoogste premie.
Wat kost advies over een AOV bij Landman?
Het eerste gesprek is vrijblijvend. Kies je daarna voor advies, dan rekenen we advieskosten. Die weet je altijd vooraf, zodat je niet voor verrassingen komt te staan. In het eerste gesprek bespreken we je situatie en wat het advies precies inhoudt.
Zo helpen wij je met een AOV
- Inventarisatie. Wat zijn je vaste lasten, je buffer en je beroepsrisico?
- Vergelijken. We leggen polissen van meerdere verzekeraars naast elkaar op criterium, wachttijd, eindleeftijd en premie.
- Aanvraag en acceptatie. We helpen bij de gezondheidsverklaring en praten met de verzekeraar als er vragen komen.
- Onderhoud. Verandert je winst of je werk, dan passen we de dekking aan. Word je ziek, dan begeleiden we de melding.
Landman Assurantiën is sinds 1936 onafhankelijk financieel adviseur in Alkmaar, geregistreerd bij de AFM onder nummer 12004009. Meer over inkomen, lijfrente en overlijdensrisico lees je op onze pagina voor de ondernemer. Bel 072 – 515 3868 of mail info@landmanbv.nl.
Blogs voor de ondernemer
Onze reviews
Wat klanten over ons zeggen op Google, Feeddex en Trustoo
